[서울=뉴스핌] 이은혜 기자= 신용카드사들이 선구매후결제(BNPL) 시장에 하나둘 진입하는 가운데 이들이 주요 고객층으로 삼는 이른바 '씬파일러(Thin Filer·금융이력 부족자)'들의 연체율에 대한 우려의 목소리가 나온다. 이에 대해 카드사는 자체 신용평가모델을 도입한 만큼 연체율 관리에 문제가 없으며, 감독당국도 카드사의 BNPL 사업은 여전법을 통해 관리하겠단 입장이다.

15일 카드업계에 따르면 카드사 중에선 현대카드·KB국민카드·신한카드 등이 BNPL 서비스에 직·간접적으로 진출했거나 준비중이다. 현대카드는 지난 5일부터 PLCC 파트너사인 '무신사'가 운영 중인 한정판 마켓 '솔드아웃'에 후불결제 서비스 '카드없이 분할결제' 기능을 탑재했다. 해당 서비스는 현대카드를 신청하거나 이용한 이력이 없는 만 19세 이상의 솔드아웃 회원들을 대상으로 심사를 거쳐 제공된다. 분할결제한 금액은 구매 시점에 3분의 1을 결제하고, 나머지 금액은 이후 2개월 간 나눠 결제한다. 10만원 이상 50만원 이하의 단일 상품 결제 건에 적용된다.

신한카드는 BNPL 서비스에 직접 뛰어든 것은 아니지만 지난 4월 대안신용평가사인 크레파스솔루션과 업무협약(MOU)을 맺어 대안신용평가모형을 만들 계획이다. 대안신용평가모형은 신용카드 발급이나 대출이력이 없는 '씬파일러'들의 휴대전화 이용패턴과 같은 비금융 데이터를 활용해 신용도를 평가한다. 신한카드 관계자는 "크레파스솔루션과 함께 만든 대안신용평가모형은 씬파일러들이 이용할 BNPL 업자들에게 제공할 예정"이라고 밝혔다.

KB국민카드도 올해 3분기 BNPL 결제 서비스를 출시하기 위해 사내 벤처 '하프하프' 팀이 통합 결제 비즈니스 전문 기업 다날과 결제 서비스 구축 및 운영을 위한 업무협약을 맺었다. 양사는 신용평가 및 채권관리 노하우와 통합 결제 관련 디지털 인프라를 융합해 BNPL 결제 솔루션을 선보일 방침이다.

BNPL은 앞서 네이버파이낸셜, 카카오페이, 토스 등은 금융위원회로부터 후불결제 서비스를 혁신금융서비스로 지정받아 네이버파이낸셜과 토스는 월 30만원, 카카오페이는 15만원 한도 내에서 BNPL 서비스를 제공하고 있다. 미국의 뱅크오브아메리카(BOA)는 후불결제 시장 규모가 오는 2025년까지 약 1조달러로 성장할 것으로 예상한 바 있다.

이처럼 BNPL 서비스가 카드사로 확산되면서 이들이 주 고객인 '씬파일러'들의 연체율에 대한 우려의 목소리가 높아지고 있다. 윤창현 국민의힘 의원실이 금융감독원에서 받은 자료에 따르면 네이버페이 후불결제 고객의 지난 3월 연체율(1개월 이상)은 1.26%로, 지난해 말 신용카드 연체율(0.54%)의 두 배 이상이다. 앞서 BNPL 사업을 도입한 영국, 호주, 미국의 감독당국과 같이 소비자의 채무부담능력 평가, 취약계층의 보호 중심의 규제를 도입해야 한다는 의견이 나온다.

현대카드 관계자는 이에 대해 "신용이력이 없는 자들을 주 고객층으로 삼았지만 내부 신용평가모델로 고객들의 신용도를 관리해 일정 수준 이상인 고객들만 사용할 수 있도록 했다"며 "또, 다중채무자 발생을 막기 위해 이들의 신용도를 다른 금융사들과 공유하고 있다"고 설명했다.

금융당국 관계자는 "현대카드의 BNPL 서비스는 사실상 신용카드 할부와 비슷하기 때문에 여신법의 규제를 받고 있고, 핀테크 업체들도 '규제샌드박스' 이외의 부분에서는 규제를 받고 있어 감독지침이 없다고 볼 순 없다"고 말했다.

양준모 연세대학교 경제학과 교수는 "네이버파이낸셜의 연체율은 씬파일러들의 특성상 높을 수 밖에 없어 카드사들이 지속적으로 영업을 해나가며 관리를 해야하는 부분"이라며 "또, 카드사들이 자체적으로 신용평가를 하고 이를 공유하고 있는 것으로 파악돼 정부당국이 개입할 수 있는 부분은 아직 보이지 않지만 현황을 파악해서 예의주시를 할 필요는 있어보인다"고 밝혔다.

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