전체기사 최신뉴스 GAM 라씨로
KYD 디데이
증권·금융 보험

속보

더보기

[보험테크] 금리인하기 변액보험 주목…가입시 유의할 점은?

기사입력 : 2024년09월18일 06:30

최종수정 : 2024년09월18일 06:30

신계약 보험료 월 80억원 육박
1년 수익률 평균 6.89%…iM라이프 11.75%
투자 성과 따라 원금 손실 가능성도

뉴스핌 월간 안다 2024년 9월호에 실려 기출고된 기사입니다.

[서울=뉴스핌] 한태희 기자 = 하반기 기준금리 인하 가능성이 높아지며 예금 금리도 뚝 떨어지고 있다. 시중은행 예금 금리는 연 2% 중반(1년 만기)까지 내려왔다. 올해 초 연 4%에 육박했던 저축은행 예금 금리도 연 3.6%대까지 하락했다. 고금리 시기가 끝나간다는 분위기가 퍼지자 높은 수익률과 고금리를 보장하는 상품이 주목받고 있다. 생명보험사가 판매하는 변액보험도 그중 하나다.

변액보험은 보험사가 받은 보험료 중에서 사업비와 위험보험료를 제외한 나머지 금액을 계약자 투자 성향에 적합한 펀드에 투자하고 실적에 따라 발생한 이익을 배분하는 상품이다. 변액보험은 상품 설계에 따라 질병과 사망을 대비하는 변액종신보험(보장성), 노후 대비를 위한 변액연금보험(저축성), 자유 납입이나 중도 인출 기능이 있는 변액유니버설보험(보장+저축성) 등으로 구분된다.

[서울=뉴스핌] 한태희 기자 = 2024.09.12 ace@newspim.com

올해 들어 변액보험 가입자가 늘고 있다. 신계약 가입 건수 기준 2022년 12월 1만13건에서 2023년 12월 5811건으로 뚝 떨어졌으나 지난 6월 1만55건까지 회복됐다. 변액보험 신계약 보험료는 2022년 47억원에서 2023년 12월 35억원으로 주저앉았다가 올해 6월 79억원까지 증가했다.

변액보험이 주목을 받는 배경에는 연 7%에 육박하는 수익률에 있다. 생명보험협회 공시를 보면 올해 2분기 말 기준 국내 20개 생명보험사의 지난 1년 동안 변액보험펀드 수익률은 6.89%다. iM라이프생명이 11.75%로 가장 높았다. 이어 메트라이프생명(10.23%), 푸본현대생명(10.16%), 흥국생명(10.12%), AIA생명(9.63%), 미래에셋생명(9.51%), 삼성생명(9.10%), 한화생명(8.60%), KDB생명(8.15%), 교보생명(7.81%), ABL생명(7.65%) 등이 뒤를 이었다.

생명보험사는 한발 더 나아가 최저보증형 변액보험 상품도 내놨다. 이 상품은 변액연금보험 수익률과 상관없이 보험사가 미리 정한 수준의 연금액을 보장한다. IBK연금보험은 연 단리 8%를, iM라이프는 연 단리 7%를, KDB생명은 연 단리 6%를 각각 보장한다.

최저보증 적용 기간은 보험사마다 다르다. KDB생명과 IBK연금보험은 20년이고 iM라이프는 30년이다. 최저보증형 변액보험 연금액은 나이와 보험료, 가입 기간 등에 따라 차이가 난다. 때문에 최저보증이율만 보지 말고 회사별 상품을 꼼꼼하게 비교하고 본인에게 유리한 상품에 가입해야 한다고 생명보험사는 강조한다.

◆ 원금 손실 발생 가능성…시장 상황 맞게 펀드 변경

변액보험은 운용 실적에 따라 보험금과 해지환급금이 변동된다. 투자 성과가 좋지 않다면 원금 손실이 발생할 수 있다는 의미다. 이에 금융당국은 올해 초 변액보험을 '투자성 상품 위험등급 산정 가이드라인' 마련 대상에 포함시켰다.

한 생명보험사 관계자는 "단기간 해지할 경우 해지환급금이 납입한 보험료보다 적을 수 있다"며 "원금 보장을 원한다면 예·적금에 가입하는 게 더 나은 선택지일 수도 있다"고 설명했다.

변액보험은 최소 10년 이상 장기로 유지해야 이익을 볼 가능성이 높다. 저축성 변액보험은 10년 이상 유지하면 차익에 대한 비과세 혜택도 볼 수 있다. 당장 목돈이 필요할 경우 변액보험 가입에 신중해야 한다는 게 보험업계 설명이다.

'자기 책임 원칙'에 따라 변액보험 투자가 이뤄진다는 점도 기억해야 한다. 변액보험 가입 후 펀드 선택 등 투자 결정은 계약자가 해야 한다. 보험사는 계약자가 선택한 펀드를 운용하는 역할을 맡는다. 계약자 수익률을 높이기 위한 관리는 별도로 하지 않는다.

금융감독원은 "변액보험은 투자 결과가 계약자에게 귀속되므로 펀드에 대한 계약자의 지속적인 관리가 필요하다"며 "수익률 제고 등을 위해 경기 변동, 시장 상황 등을 고려해 필요한 경우 펀드 변경을 할 수 있다"고 설명했다.

 

ace@newspim.com

[뉴스핌 베스트 기사]

사진
이재명 "최상목, 몸조심하라" 논란 [서울=뉴스핌] 윤채영 박찬제 기자 = 이재명 더불어민주당 대표는 19일 최상목 대통령 권한대행 부총리 겸 기획재정부 장관을 향해 "지금 이순간부터 국민 누구나 직무유기는 현행범으로 체포 가능하기 때문에 몸조심하길 바란다"고 경고했다. 최 대행이 마은혁 헌법재판관 후보자를 임명하지 않은 것을 직무유기라고 보고 언제든 체포가 가능하다는 주장이다. 이 대표는 이날 오전 서울 광화문 현장 최고위원회의에서 "대통령 직무대행을 한다는 최상목 부총리가 국헌문란을 밥 먹듯 하고 있다"며 "국회가 추진하면 대통령이 임명하도록 돼 있고 의무란 사실을 헌재가 확인까지 했는데, 지금까지 안 하고 있다"고 했다. [서울=뉴스핌] 국회사진취재단 = 더불어민주당 이재명 대표가 19일 서울 종로구 경복궁역 부근 광화문 민주당 천막농성장에서 열린 현장 최고위원회의에서 모두 발언하고 있다. 2025.03.19 photo@newspim.com 그는 "단순한 법률상 의무를 이행하지 않는 직무유기가 아니라 가장 중요한 헌법상의 의무를 이행하지 않는 중직무 유기행위를 하는 것"이라며 "직무유기 현행범이고, 지금 이 순간도 직무유기 현행범죄 저지르고 있다. 경찰이든 국민이든 누구나 즉시 체포할 수 있다"고 했다. 이 대표는 "최상위 공직자가 아예 대놓고 그것도 상당기간 헌재 판결까지 났는데도 헌법상 의무 이행 않는 행위는 결코 용서받을 수 없다"고 거듭 경고했다. ycy1486@newspim.com 2025-03-19 11:12
사진
이복현 "MBK파트너스 검사 착수" [서울=뉴스핌] 정광연 기자 = 금융감독원이 홈플러스 기업회생 사태와 관련해 대주주인 MBK파트너스에 대한 검사에 착수한다. MBK가 신용등급 하락을 사전 인지했음에도 대규모 채권을 발행했다는 의혹 등에 대해 집중적으로 살핀다는 방침이다. 이복현 금감원장은 19일 출입기자 간담회에서 "현재 제기되고 있는 여러 의혹을 확인하기 위해서라도 홈플러스 대주주인 MBK파트너스에 대한 검사를 오늘 오후부터 바로 착수하겠다"며 "MBK가 홈플러스 정상화에 대한 진정성이 있다면 적극 협조해야 할 것"이라고 밝혔다. [서울=뉴스핌] 윤창빈 기자 = 이복현 금융감독원장이 19일 오전 서울 여의도 금융감독원에서 우리금융 경영평가등급과 홈플러스 사태, 상법 개정안 등 주요 현안에 대한 긴급 브리핑을 하고 있다. 2025.03.19 pangbin@newspim.com 홈플러스와 MBK는 신용등급 강등 사실을 사전에 인기했음에도 단기 채권을 발행했다는 의혹을 받고 있다. 홈플러스는 2월 25일 자금조달을 목표로 카드사에 납부할 이용대금채권을 기초로 한 820억원 규모의 자산유동화 전자단기채권(ABSTB, 전단채)을 발행했는데, 자금조달 주관사인 신영증권은 신용등급 강등 가능성을 사전에 알고도 채권을 발행했다며 형사고발까지 예고한 상태다. 이에 김광일 MBK부회장은 "2월 25일 오후 4시쯤 신평사 한곳으로부터 신용등급 하락이 예상되는 예비평정 결과를 전달받고 다음날 26일 오전 재심의를 요청했으나 28일 오후 늦게 한 등급 하락이라는 최종 결과를 통보 받았다. 사전에 미리 알았다는 건 사실이 아니다. 기업회생을 사전에 준비한 적도 없다"고 해명한바 있다. 반면 전단채를 발행한 신영증권 금영호 사장은 18일 국회 정무위 현안질의에서 "신용등급이 떨어졌다고 해서 3~4일 우에 기업회생을 신청하는 건 상식적으로 이해가 되지 않는다"며 "등급 하락에 대한 이야기들이 있었을 것"이라며 밝혔다. 금감원은 지난 13일 이번 사태와 신영증권과 한국신용평가, 한국기업평가 등 신평사 2곳 검사에 착수한 상태다. 하지만 신용등급 하락 인지 시점과 전단채 발행 과정에 대한 각종 의혹이 계속 제기됨에 따라 MBK에 대한 검사도 추가로 진행한다. 금감원이 사모펀드를 검사하는 건 이번이 처음이다. 조사는 이날 오후부터 시작된다. 함용일 자본시장·회계 담당 부원장을 중심으로 별도의 테스크 포스(TF)를 구성해 MBK가 흠플러스 신용등급 하락을 미리 알고 전단채를 발생했는지 등을 집중적으로 살핀다. 또한 검사와는 별개로 최소 올해 상반기까지는 FT를 유지하며 이번 사태로 인한 후폭풍을 최소화한다는 방침이다. 이 원장은 검사에 앞서 MBK 진정성 없는 태도를 다시 한번 질타했다. 이 원장은 "가장 중요한 결정권자인 김병주 MBK 회장이 국회 현안질의에 불참한 것 매우 유감스러운 일"이라며 "MBK가 홈플러스 정상화에 진정성을 가지고 있다면 조사에 적극 협조해야 한다. 다각적인 부분을 검사하겠다"고 밝혔다.  peterbreak22@newspim.com 2025-03-19 11:58
안다쇼핑
Top으로 이동