전체기사 최신뉴스 GAM
KYD 디데이
증권·금융 보험

속보

더보기

[김승동의 보험 MONEY] 무사고인데도 車 보험료 인상되는 이유?

기사입력 : 2021년04월19일 15:47

최종수정 : 2021년04월19일 15:48

무사고 할인은 소폭인데다 사고시 할증은 대폭
무사고도 연령·특약에 따라 보험료 인상 될 수도

[편집자] 보험에 가입하지 않은 사람은 없죠. 요람부터 무덤까지 보험 혜택을 받고 살아갑니다. 그런데 보험을 제대로 알고 가입하고, 활용하는 사람은 많지 않습니다. 보험 MONEY에서는 보험 상품과 보상에 대한 상식을 전달합니다. 알수록 돈이 되는 보험이야기 함께 하시죠.

[서울=뉴스핌] 김승동 기자 = # 40대 회사원인 A씨는 자동차보험 갱신을 알아보다 이상한 점이 있었다. 무사고를 기록하면 보험료가 할인된다는 설명을 들었는데 오히려 보험료가 올랐던 것. 차종과 보험사도 같고, 보장내용도 동일했다.

◆ 자동차보험, 할인은 찔끔 할증은 팍팍...이유는

보험사들은 무사고 시 자동차보험료를 할인한다. 때문에 안전운전·방어운전을 해야 한다고 강조한다. 조심스럽게 운전해 갱신 시점까지 1년 동안 무사고를 기록해도 보험료가 인상되는 경우가 더러 있다. 반면 사고가 한번 나면 보험료가 급격히 할증된다. 이에 일부 자동차보험 가입자들은 보험사들이 할인은 하지 않고 할증만 한다고 볼멘소리다. 자동차보험료도 주먹구구식으로 책정한다는 시각도 있다.

보험사는 적합한 원칙에 따라 자동차보험료를 산출한다. 산출 방법은 '자동차보험 요율서'라는 규정을 기반으로 한다. 문제는 이 요율서가 복잡해서 자동차보험 가입자가 찾아 본다고 해도 보험료를 예측히가가 거의 불가능하다는 점이다.

자동차보험료는 ▲가입자특성율 ▲우량가입자 할인· 불량가입자 할증요율 ▲특별계약적용요율 ▲특별요율 ▲사고건수요율 ▲물적사고 할증기준요율 등을 모두 적용해 산출한다. 즉 기본적인 보험료에 가입자의 특성(성별, 나이 등)과 사고이력 등을 감안한다는 의미다.

[서울=뉴스핌] 김승동 기자 = 자동차보험 산출 요율서 2021.04.19 0I087094891@newspim.com

그런데 요율서를 자세히 보면 '할인'이 명시되어 있는 항목은 '우량가입자 할인요율' 하나다. 이 항목이 바로 무사고시 할인되는 조건이다. 반면 이 외 대부분의 항목은 할증과 관련이 더 깊다.

이 때문에 무사고 때 할인은 소폭이지만, 소액 사고가 1번이라도 발생할 경우 보험료는 대폭 할증된다.

◆ 무사고에도 보험료 오르는 이유는

A씨처럼 무사고를 기록해도 보험료가 인상되는 이유는 ▲연령 상승분의 반영 ▲특약보험료 인상 ▲무사고 할인 미적용 등 크게 3가지다.

연령대별 사고율은 면허를 취득한 직후인 20대에 높다가 30대부터 줄어든다. 40대 부터는 다시 증가하는 모습이다. 자동차보험은 1년 갱신이니 갱신 때마다 새로운 나이가 적용된다. 연령에 따른 보험요율 변동으로 인한 할증이 무사고 할인율보다 높을 경우 보험료가 오를 수 있다.

자동차보험은 자동차소유주라면 무조건 가입해야 하는 '책임보험'과 보장범위·금액을 높이기 위해 가입하는 '임의보험'으로 구분한다. 보험사의 보험료 인상·인하율을 언론 등을 통해 알릴 때 기준은 강제로 가입하는 '책임보험'이 중심이다.

올해 삼성·현대·DB·KB 등 손해보험사는 자동차보험료를 변경하지 않았다. 하지만 갱신 때 보험료가 올랐다는 가입자가 많다. 이는 임의보험에 속하는 부분과 특약보험료가 인상된 탓이다.

이에 기본보험료는 변동이 없더라도 선택적으로 가입하는 보험료가 달라져 체감 자동차보험 가격이 인상된 것처럼 느껴질 수 있다.

무사고 할인이라고 알고 있지만 실제 할인 적용이 안 되는 경우도 있다. 보험사는 사고시 3년간은 할인을 적용하지 않는다. 가령 2017년 사고가 난 이후 지속적으로 사고를 내지 않았다. 그럼에도 2018년부터 2020년까지는 보험료 할인이 적용되지 않는다. 4년째인 2021년 갱신 때 할인율이 적용된다. 즉 한번 사고가 나면 그 이후 무사고라도 3년간 할인이 적용되지 않는다.

◆ 할증 많아도...보험사 車보험으로 수익 없어

무사고 운전자가 할인 받기 쉽지 않은 구조로 보험료를 산출한다 해도 보험사가 자동차보험으로 이익을 보는 구조는 아니다. 보험사가 자동차보험으로 수익을 내는지 여부는 전체 합산비율로 따져봐야 한다. 합산비율은 보험사가 받은 보험료에 지출된 보험금과 사업비를 반영한 개념이다. 100% 미만이면 이익이 난다.

각 보험사의 합산비율이 100% 인하였던 시기는 지난 20년 동안 2017년 단 1년에 불과하다. 나머지 19년은 적자였다.

이처럼 무사고에도 할인 받기 힘들어도 보험사들이 자동차보험으로 이익을 내지 못하는 것은 금융당국의 그림자 규제 탓이 크다. 보험료는 각 보험사가 결정한다. 하지만 자동차보험은 강제보험이라는 특수성이 있다. 이에 금융당국은 각 보험사들이 합리적으로 보험료를 책정하도록 압박한다.

보험사 한 관계자는 "자동차보험은 무사고를 기록해도 할인율이 소폭 적용 되는 것은 사실"이라면서도 "자동차보험으로 이익을 보기는 매우 힘든 구조"라고 설명했다. 이어 "각 보험사들이 사실상 같은 상품을 판매하고 있어 가격민감도가 매우 크고 경쟁이 치열한 시장"이라고 설명했다.

0I087094891@newspim.com

[뉴스핌 베스트 기사]

사진
'갑질 의혹' 강선우 살린 까닭 [서울=뉴스핌] 이재창 정치전문기자 = 이재명 대통령이 20일 이진숙 교육부 장관 후보자에 대한 지명을 철회하고 강선우 여성가족부 장관 후보자는 살리기로 했다. 장관 후보자들에 대한 도덕성 논란이 심각한 상황에서 낙마자 없이 넘어갈 수는 없다는 판단에 따라 상징적인 낙마자로 이 후보자를 선택한 것이다. 야당이 강력히 요구한 두 명 중 한 명을 낙마시킴으로써 야당의 체면을 세워주는 모양새를 취하는 동시에 독주한다는 부정적 이미지를 피하려 한 것이다. 이 대통령 입장에서는 이 후보자 낙마가 측근인 강 후보자에 비해 부담이 상대적으로 덜했다. 강 후보자가 낙마할 경우 현역 의원 낙마 1호라는 불명예를 안게 돼 의원직을 수행하기도 여의치 않은 상황이었다. 이 후보자 낙마로 강 후보자를 구제한 것이다. [서울=뉴스핌] 이길동 기자 =강선우 여성가족부 장관 후보자가 26일 서울 종로구 수송동에 마련된 마련된 인사청문회 준비 사무실로 출근하며 취재진의 질문에 답하고 있다.2025.06.26 gdlee@newspim.com 이 대통령과 여권 핵심은 지난주 이미 한 명 낙마 쪽으로 가닥을 잡았다. 우상호 정무수석이 "일부 후보자의 경우 청문회 이후에도 논란이 계속돼 여론이 악화하고 있다"고 말했다. 낙마를 사실상 기정사실화한 것이다. 특히 주말 여야 원내대표를 만나 의견을 구한 것은 최소한 한 명의 낙마를 전제로 한 것이었다. 야당 대표까지 만나고 모든 후보자를 밀어붙일 경우 독주한다는 비판을 피하기 어렵기 때문이다.   더불어민주당이 주장한 낙마자 제로는 이 대통령의 결단을 부각하기 위한 전술이었다. '낙마자는 없다'는 여당의 강경론에도 이 대통령이 지명 철회를 요구하는 야당과 민심을 수용하는 모양을 취할 수 있도록 한 것이다. 자진 사퇴가 아니라 지명 철회라는 강수는 야당의 요구를 수용하는 모양을 취한 것이다. [서울=뉴스핌] 정일구 기자 = 이진숙 부총리 겸 교육부 장관 후보자가 16일 오전 서울 여의도 국회 교육위원회에서 열린 인사청문회에서 모두발언을 하고 있다. 2025.07.16 mironj19@newspim.com 관심은 낙마자가 한 명이냐, 아니면 두 명이냐였다. 두 후보자 모두 낙마 1순위였다. 한 명을 살리기 어려울 정도로 막상막하였다. 논문 표절과 자녀 불법 조기 유학 의혹이 불거진 데다 전문성도 결여돼 있다는 지적을 받은 이 후보자의 낙마는 사실상 결정된 상태였다. 여기에 강 후보자까지 포함시킬지 여부가 초미의 관심사였다. 파상 공세를 취하는 야당이 문제가 아니었다. 두 후보자에 대해 진보색이 강한 시민 단체마저 낙마를 요구했다. 여론을 중시하는 이 대통령 입장에서는 곤혹스러운 상황이 아닐 수 없었다. 자칫 지지 세력이 등을 돌릴 수 있어서다. 이런 상황에서 이 후보자 낙마와 강 후보자 구제는 여당 기류에서 그대로 나타났다. 대통령실 주변에서 "이 후보자는 외부에서 추천했다"는 얘기가 흘러나온 것은 낙마자가 나올 경우 1순위는 이 후보자가 될 수 있음을 강하게 시사한 것이다. 낙마하더라도 부담이 덜할 수 있다는 의미로 받아들여진 것이다. 당 분위기는 더 노골적이었다. 강 후보자에 대해서는 입단속이 이뤄진 것으로 알려졌으나 이 후보자에 대해서는 특별한 지침이 없었다고 한다. 이를 반영하듯 강 후보자에 대해서는 지난주 중반까지 여론이 싸늘했지만 그 이후 당 주변에서는 더 이상 얘기가 나오지 않았다. 이 후보자에 대해서는 달랐다. 김상욱 의원에 이어 강득구 의원이 공개적으로 이 후보자를 비판하며 거취를 거론했다. 강 의원은 "연구 윤리 위반, 반민주적 행정 이력, 전문성 부족 등은 결코 가볍게 넘길 수 없는 중대 결격 사유"라고 말했다. 이 후보자 낙마로 분위기를 몰아가는 듯했다.   이 후보자는 논문 표절 문제가 컸지만 이재명 정부가 전면에 내세운 유능함도 보여주지 못한 게 결정적이었다. 여권이 갑질 논란이 심했던 강 후보자를 감싼 논리가 유능함이었다. 청문회 과정에서 유보 통합 등 교육 정책과 관련된 기본적인 사항조차 숙지하지 못해 전문성에 심각한 의구심이 제기됐다. 여당 의원들조차 "어떻게 그런 것도 대답을 하지 못하느냐"는 비판이 나올 정도였다. 우상호 대통령실 정무수석은 이날 오후 용산 대통령실에서 브리핑을 통해 인사청문회를 거쳤지만 임명이 안 된 11명의 장관 후보자 중 지명 철회는 이 후보자 한 명이라는 점을 분명히 해 강 후보자는 임명 절차를 밟을 것임을 시사했다. 강 후보자의 인사청문경과보고서가 채택되지 않은 상태에서 임명을 강행하려면 절차상 국회에 보고서 재송부를 요청해야 하는 만큼 이 대통령은 이른 시일 내에 관련 조치에 나설 것으로 보인다. 이 대통령이 강 후보자를 임명한다고 해도 부담은 남는다. 강 후보자의 사퇴를 요구한 상당수 민주당 보좌진들과 정서적으로 등을 지게 될 수밖에 없다. 강 후보자 사퇴를 요구한 시민단체의 입장도 부담이다. 야당은 여론을 돌리기 위한 파상 공세에 나서고 있다. 강 후보자도 갑질 장관이라는 낙인이 찍힌 상태에서 업무를 제대로 수행할 수 있을지도 의문이다. 향후 여론 추이에 관심이 쏠리는 이유다.    leejc@newspim.com 2025-07-21 06:45
사진
안세영,왕즈이 꺾고 日오픈 우승 [서울=뉴스핌] 장환수 스포츠전문기자= '배드민턴 여제' 안세영(삼성생명)이 시즌 6승을 달성했다. 세계랭킹 1위 안세영은 20일 일본 도쿄에서 열린 세계배드민턴연맹(BWF) 월드투어 슈퍼 750 일본오픈 여자 단식 결승에서 왕즈이(2위·중국)를 42분 만에 2-0(21-12 21-10)으로 완파했다. [서울=뉴스핌] 장환수 스포츠전문기자= 안세영(왼쪽)이 20일 일본오픈 여자 단식 결승에서 우승한 뒤 중국의 왕즈이와 시상대에 올랐다. [사진=BWF 동영상 캡처] 2025.07.20 zangpabo@newspim.com 안세영은 이번 대회 5경기에서 한 게임도 내주지 않는 무결점 플레이를 펼쳤다. 이로써 안세영은 말레이시아오픈, 인도오픈, 오를레앙 마스터스, 전영오픈, 인도네시아오픈에 이어 일본오픈까지 올해에만 6번째 우승컵을 안았다. 지난해 파리 올림픽 금메달을 딴 뒤 부상으로 불참한 일본오픈에선 2023년 이후 2년만에 정상을 탈환했다. 안세영은 왕즈이와 상대 전적에서도 13승 4패로 격차를 벌렸다. 특히 올해는 말레이시아오픈, 전영오픈, 인도네시아오픈에 이어 일본오픈에서 왕즈이를 잇달아 꺾었다. [서울=뉴스핌] 장환수 스포츠전문기자= 안세영이 20일 왕즈이와 일본오픈 여자 단식 결승에서 마지막 게임 포인트를 올리고 있다. [사진=BWF 동영상 캡처] 2025.07.20 zangpabo@newspim.com 1게임 10-10으로 맞선 게 유일한 접전이었다. 안세영은 이후 8득점을 내리 따내며 승기를 잡았다. 2게임에서도 두 번 연속 5득점 하며 손쉽게 왕즈이를 꺾었다. 안세영은 22일부터 27일까지 열리는 중국오픈에서 시즌 7관왕에 도전한다. 남자복식 서승재-김원호 조(3위·이상 삼성생명)도 세계랭킹 1위인 말레이시아의 옹유신-테오예이 조를 2-0(21-16 21-17)으로 따돌리고 우승을 차지했다. 서승재와 김원호는 올해 말레이시아오픈, 독일오픈, 전영오픈, 인도네시아오픈에 이어 5번째 우승을 합작했다. zangpabo@newspim.com 2025-07-20 17:37
안다쇼핑
Top으로 이동