생보협 "챗GPT로 보험 상담·지급심사에 활용할 것"

기사입력 : 2023년02월13일 15:12

최종수정 : 2023년02월13일 15:49

상조산업 진출은 기존 상조회사 인수하는 방식 검토
보험비교추천서비스는 상반기 내 로드맵 전망

[서울=뉴스핌] 이은혜 기자=생명보험협회는 '챗GPT(고도화된 인공지능)'이 보험산업에 도입된다면 상담과 지급심사 등에서 활용할 수 있을 것으로 봤다. 상조업계 진출 방법에 대해선 새로운 상조회사를 차리는 것보다 기존 상조업체를 인수해서 자본력을 높인 뒤 제대로 된 서비스를 제공하는 방안을 검토 중이라고 답했다.

정희수 생명보험협회장(오른쪽에서 세번째)과 생보협 임직원들이 13일 서울 광화문에서 열린 신년 기자간담회를 마친 뒤 질문에 응답하고 있다. [서울=뉴스핌] 이은혜 기자= 2023.02.13 chesed71@newspim.com

생명보험협회는 13일 서울 광화문에서 신년 기자간담회를 개최해 올해 업무 계획을 발표한 뒤 챗GPT가 보험산업에 불러올 변화에 대한 전망과 대비책을 묻는 질문에 이 같이 답했다.

다음은 생명보험협회 주요 관계자들의 일문일답이다.

-최근 챗GPT가 전 업권에서 매우 화두다. 대면 채널이 활성화돼있는 보험산업에 챗GPT 도입 시 예상되는 변화와 대비책을 준비 중인지 궁금하다.

▲챗GPT는 보험업계에서도 이슈가 되고 있다. 아직 구체적인 로드맵을 마련하진 못했으나 현재 보험산업에서 상담, 지급심사 등에 인공지능(AI) 챗봇을 이용하는 만큼 챗GTP도 관련 부문에 가장 먼저 도입될 것으로 본다. 챗GPT가 보험산업에 도입되면 설계사보다 더 좋은 정보를 제공할 수 있어 소비자들에게 도움이 되겠으나, 일자리에 큰 충격이 오고 고도화된 보이스피싱 범죄가 늘어날 것으로 우려된다. 따라서 전문가들이 이를 방어할 수 있는 방법에 대해 치열하게 논의해야 할 것이다.

-민간 보험사가 공공의료데이터를 활용해 수익을 낸다면, 그 수익의 주체는 누구인가? 공공의료데이터를 활용해 얻은 수익을 사회에 다시 분배하거나 환원할 계획이 있는가?

▲공공의료데이터를 이용하는 취지는 수익을 내기보다 소비자들의 보험료를 낮추고 더 많은 보장 혜택을 누릴 수 있도록 하기 위함이다. 수익 배분 목적으로 접근하는 것은 고려하고 있지 않다.

-연금보험을 활성화하겠다는 계획을 밝혔는데, 새로운 국제회계제도(IFRS17)와 지급여력제도(K-ICS)에서는 연금보험이 회사의 부채 부담을 키울 수 있다. 이를 해소하기 위해 추진 중인 방안이 있는가?

▲ IFRS17은 원가로 평가했던 부채를 시가로 평가하고, 수입보험료를 부채로 인식하기 때문에 보험료가 큰 저축성보험과 연금보험은 부채에 대한 부담이 크다. 하지만 시간이 경과하면 수익으로 인식하기 때문에 이러한 부담은 점진적으로 해소될 것으로 본다. 보험사들은 부채부담이 크다는 이유로 연금보험을 축소하기 보다 보장성을 강화하면서 한편으로는 연금보험을 활성화해 균형있는 포트폴리오를 갖추는 전략으로 예상한다.

-생보사들이 업무범위의 확대를 위해 요양 및 상조 산업에 관심을 보이고 있으며, 일부 대형 병원들도 생보사들이 상조 산업에 적극적으로 나서주길 원하는 것으로 파악된다. 하지만 여러 규제에 막힌 상황인데, 이를 해소하기 위한 방안이 있는지?

▲현재 민간 요양사업을 영위하기 위해서는 부동산 문제로 요양시설 이용자들이 부득이 이동해야 하는 경우를 방지하기 위해 공공부지를 임차하거나 토지 소유권을 가져야 한다. 이러한 규제를 개선하고, 요양사업이 음압치료와 운동, 쇼핑 등 더욱 다양한 서비스를 제공할 수 있도록 금융위원회 등에 건의하고 있다. 또, 연구용역과 함께 관련 내용에 대해 연구 중이며, 오는 4월 결과가 나올 것으로 예상한다. 이를 금융위원회와 보건복지부에 전달해 규제 해소를 추진하려고 한다.

-상조업계의 수익성이 논란이 되고 있다. 고정인력과 비용이 다른 업종대비 높고, 평균 상품단가를 기준으로 1명을 모집했을 때 지점이 받는 모집수당은 단가의 10~20%에 크친다. 생보사들이 본격 진출해도 좋은 효과가 나올 것 같지 않다는 우려가 제기되는데 이에 대한 논의가 진행되고 있는지 궁금하다.

▲상조업계는 수익을 내기 어려워하는 소규모 영세업체들이 많고, 보험업의 진출에 대해 '골목상권 침해'라며 반발하는 목소리도 나온다. 새로운 상조회사를 차리는 것보다 기존 상조업체를 인수해서 자본력을 높인 뒤 제대로 된 서비스를 제공하는 방안을 검토 중이다. 생보업계가 상조시장에 진출하려 이유는 수익을 내기보다 '요람에서 무덤까지' 토탈케어 서비스를 제공하기 위함이다.

-사적연금 세제 혜택 제공을 위한 과세당국과의 논의가 어느 정도 이루어졌는가? 일부 시민단체 사이에선 민간 보험사가 공공의료데이터를 활용하면 보험상품의 손해율이 높아지고 소비자를 거절하는 경우가 발생할 수 있다는 우려가 나오는데 이에 대한 대책이 마련돼있는가?

▲연금은 생보업계뿐만 아니라 금융업권 모두가 관심을 갖고 들여다보고 있다. 소득이 있을 때 사적연금을 준비하고 수급 단계에서 세제 혜택을 강화해 노후를 철저히 대비할 수 있도록 추진 중이다.

▲우려와 다른 방향으로 진행될 것으로 예상한다. 데이터 산업이 활성화되려면 가장 중요한 것이 양질의 데이터고, 그것은 공공데이터다. 헬스케어는 글로벌 경쟁이기 때문에 건강보험공단이 갖고있는 데이터를 활용할 수 있다면 경쟁력이 제고될 것으로 본다. 또, 기존에 놓쳤던 부분을 보장하는 새로운 보험상품이 개발되려면 데이터가 필요하고, 보험사들이 새로운 상품을 출시하기 위해서는 보험개발원의 요율 검증과 금융감독원의 적정 여부 검사가 필요하다. 공공의료데이터를 활용할 수 있다고 해서 보험사들이 자의적으로 보험료를 높게 받을 수 있는 구조가 아니다.

-일부 법인보험대리점(GA)들이 온라인 채널로 상품을 판매하려면 사전심의를 받아야 하는데, 이는 자율규제다보니 무시하고 영업해도 별다른 제재가 없다. GA협회 처벌권이 있는 생보협은 이를 어떻게 관리할 것인가?

▲협회도 모집질서를 바로잡기 위해 점검과 제재가 필요하다고 판단하는 부분이다. 다만, 최근 워낙 다양한 채널과 판매 분야가 쏟아지는 만큼 광고인지 단순 정보 제공인지 분별하는 것과 상식적인 제재 수준을 정하는 게 어렵다. 생보협은 손보협, GA대리점협회와 실태 점검에 주력하고 있으며 현재 추진 중인 연구결과와 함께 점검 결과를 금감원에 제출해 시장질서가 올바르게 돌아가도록 추진하겠다.

-온라인보험비교추천서비스 추진이 지지부진한 이유가 무엇이며, 이를 도입하는 과정에서 보험산업이 양보할 수 없는 부분은 무엇인가?

▲현재 금융위원회 주관으로 생보협, 손보협, 보험업계, 플랫폼 업계, GA대리점업계가 논의 중이다. 보험업계 이슈보다 다른 업권의 이슈 때문에 진척이 더딘 것으로 파악된다. 금융위는 상반기 이내에 어느정도 방향을 잡고 로드맵을 발표할 것으로 예상된다.

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[트럼프 100일 승부] 뉴욕증시 '경고음' [서울=뉴스핌] 이홍규 기자 = 최근 미국 금융시장에서 금리와 주가가 함께 요동치는 상황은 트럼프 1기 행정부의 집권 2년 차였던 2018년을 상기시킨다. 당시 뉴욕증시의 가격 부담은 높아져 있었다. 미국의 강한 경제가 되레 금리 우려를 부추겨 증시를 압박하던 차에 트럼프발 무역전쟁이 가세했다. 결국 그해 가을 S&P500 지수는 20%나 떨어져 약세장에 진입했다. [글싣는 순서] 트럼프 100일의 승부1. 규제 대못 뺀다…AI·자율주행·은행업 '더 쉽고 빠르게'2. 압도적 격차를 향한 전격전...MAGA 휘날리며3. 우크라 전쟁 100일 만에 끝내고 북미 대화 실마리4. 에너지 패권을 향해 '드릴, 베이비 드릴'5. 만능 치트키 관세...역대급 중국 압박6. 뉴욕증시 지진계 '경고음 요란'...2018년의 기억7. 증시 불확실성 MAGA 수혜주로 돌파..끝판왕은8. 관세와 달러, 복잡한 함수 관계9. 높아지는 미국의 만리장성...反이민 장애물도 산적 현재 뉴욕증시 여건과 시장이 직면한 위험은 당시와 닮았다. 시장에서 2018년을 반추하며 올해 뉴욕증시도 유사한 길을 걷지 않을까 하는 우려섞인 관측이 대두하는 이유다.특히 2018년 급락장에 앞서 출현한 충격파의 전조가 이번에도 포착되고 있다. 그 지진계의 수치가 이례적인 수준으로 치솟아 불안감은 더 크다. 바로 '블랙스완지수'로 불리는 시카고옵션거래소(Cboe)의 스큐지수다. 1. 3주 전 신호 스큐지수는 S&P500의 극단적인 하락 가능성에 대한 옵션시장의 우려를 보여주는 지표다. 개략적으로 말하면 주가 폭락에 대비한 풋옵션 수요가 높을수록 그 값은 올라간다. 주가가 크게 하락하는 시나리오에서만 가치가 있는, 그래서 당장은 가치가 없어 싼값에 거래되는, 즉 '외가격 풋옵션'이 높은 가격에 사들여진 결과다. 외가격 중에서도 가치의 무의미함이 큰 풋옵션 수요가 클수록 상승한다. 평소에는 헐값에 팔렸던 우산이 폭풍우가 예상되자 비싸져도 수요가 생기는 현상과 비슷한 셈이다. *스큐지수는 단순히 OTM 풋옵션뿐 아니라 OTM 콜옵션도 산출 대상에 포함된다. 구체적으로는 양자의 프리미엄 시세를 역산해 산출한 내재변동성이라는 개념을 통해서다. 다만 실제 산출 과정에서는 OTM 풋옵션의 내재변동성의 비중이 더 크다. 급격한 시세 변동을 염두에 둔 헤지 상품의 수요는 가파른 가격 상승을 기대한 콜옵션보다 가파른 하락에 대비하려는 풋옵션에 집중되기 떄문이다. 따라서 산출 과정에서 자연스레 OTM 풋옵션의 내재변동성이 더 큰 영향을 미친다. 통상 스큐지수는 100~135 사이에서 변동한다. 135를 넘어서게 되면 옵션시장 참가자들이 급격한 하락 가능성에 대해 종전보다 민감하게 반응하고 있다는 얘기가 되고 150이 넘어가면 극단적인 하락 가능성을 매우 심각하게 보고 있다는 뜻이다. 현재 스큐지수는 154다. 지금부터 3주 전인 지난달 24일에는 180으로 솟구쳤다. 두 달 전부터 수위를 높이더니 급기야 180이라는 새로운 기록을 썼다. 지금은 이때보다 낮아졌지만 추세의 층위는 과거보다 훨씬 높은 곳에서 형성돼 있다. 옵션시장 참가자들이 들어 올린 '가드'의 높이가 한층 더 올라갔다는 얘기다. 스큐지수의 수치에 내재된 '극단적인 폭락' 가능성은 대략 30일 내 실현을 상정한다. 스큐지수를 산출하는 데 사용되는 옵션의 잔존만기 대부분이 30일 안팎이기 때문이다. 예로 잔존만기가 20일인 근월물과 48일인 차근월물이 있다면 관련 만기의 옵션에 내재된 변동성(옵션의 프리미엄 시세를 역산해 산출)을 소위 보간하는 방법을 통해 30일치를 구한다. 그렇다면 현재 옵션시장에서는 2월 중순 안에 폭락장이 올 것으로 보고 있다는 이야기가 된다. 정말 그렇게 될까. 2. 2018년의 잔상 2018년 여름이 앞을 내다볼 수 있는 거울이 될지도 모른다. 2018년을 문두에 꺼낸 것은 당시와 현재 상황이 유사해서다. 2018년은 올해와 마찬가지로 전년도 주가 상승률이 19%가 넘어 주식시장이 활황을 보였던 해의 이듬해다. 트럼프의 법인세 감면이나 규제 완화책, 인프라 투자 확대책을 반영한 결과다. 트럼프의 고율관세 공약은 '엄포' 정도로만 생각했다. 이듬해 경제도 좋았다. 연방준비제도(연준)의 정책금리 인상과 시장금리 상승 우려가 부담됐지만 강한 경제가 버텨주리라는 믿음이 더 컸다. 전형적으로 '우선 먹고 배아픈 건 나중에 생각하자'는 식의 장세였다. 2018년 스큐지수는 꾸역꾸역 고도롤 높여갔다. 당해 3월 트럼프 행정부가 국가 안보상의 이유로 철강·알루미늄 수입품에 관세를 부과한 것을 시작으로 중국산 수입품에 대한 관세 수위를 끌어올리며 중국과 무역전쟁을 벌였다. 2018년 3월 하순 120이 채 안 됐던 스큐지수는 7월 150을 넘어서더니 8월 160에 육박하는 수준으로 올라섰다. 한 달 뒤 급격한 시세 하락을 예상한 스큐지수의 경고는 적중했다. 9월 2900선을 기록했던 S&P500은 11월 2600대까지 하락해 10% 떨어졌고, 그 뒤 하락세를 재개해 12월 2300선까지 추가 하락했다. 석 달 만에 20%가 무너졌다. *S&P500은 2018년 1~2월 당시 10% 떨어져 조정 국면에 진입한 적이 있다. 주가 하락의 발단은 고용통계 호조에 따른 장기금리 상승과 연준의 정책금리 인상 우려였다. 다만 그 떄 주가 하락은 빠른 시차를 두고 격렬하게 전개됐는데 그 배경에는 당시 시장에서 인기를 끌었던 변동성 하락 베팅 관련 상품(크레디트스위스의 VIX 선물 가격 역추종 상품<XIV>)가격이 붕괴해 시세 변동성을 증폭시킨 일이 있었다. 소위 '볼마게돈'으로 불리는 일이다. 공교롭게도 당시에도 스큐지수는 한 달 전 135를 넘어 시세 하락을 예고했었다. 3. 진짜 '오싹'할 떄는 스큐지수의 경보음이 격렬해지는 순간은 그 수치가 오히려 지금처럼 하락할 때다. 주가 하락이 시작하면 스큐지수 산출 대상에 있던 외가격 풋옵션 비중이 자연스레 작아져 스큐지수의 값은 하락한다. 흔히 '공포지수'로 알려진 VIX는 주가가 떨어져야 그제서야 반응한다. VIX는 주로 ATM(등가격) 부근 옵션의 프리미엄 시세를 바탕으로 산출되기 떄문에 이미 멀찍이 있던 외가격에서 경보음을 낸 스큐지수보다 한발 늦다. ATM 옵션은 현재 주가와 행사가격이 '거의 같은' 상태를 의미하는 것으로 당장 옵션시장의 주가 상승과 하락에 대한 '양방향 베팅' 상황을 보여준다. 스큐지수가 건물의 '화재감지기'라면 VIX는 화재가 난 뒤에 내부 온도를 보여주는 '온도계'와 같은 셈이다. '스큐지수의 하락→S&P500의 급락+VIX 급등'의 순서는 2018년 8월의 급락장에서도 동일하게 실현됐다. 최근 스큐지수가 최고치를 찍고 하락한 것은 주식시장이 이 패턴을 따르고 있을지도 모른다는 생각을 떠올리게 한다. VIX는 스큐지수가 최고치를 찍었던 지난달 24일 14를 기록했다가 현재 19.5로 올라선 상태다. 아직은 주식시장의 높은 변동성을 예고한다는 '20'을 넘어선 단계는 아니지만 방향성 자체가 위를 향하고 있다는 점에 주목할 필요가 있다. S&P500도 지난달 6일 사상 최고가에서 4% 떨어지는 등 상기의 연쇄 흐름에 동참한 모습이 역력하다. 물론 스큐지수가 과거의 폭락장이나 거친 시세 흐름을 항상 예견한 것은 아니다. 하지만 연준의 정책금리 인하 지연 우려와 시장금리의 급등, 위안화 약세, 주식시장의 높은 밸류에이션, 조만간 출범하게 될 트럼프 2기 행정부에서의 관세 염려 등 주가 하락을 시사하는 퍼즐들이 짜맞춰지고 있다는 점에서 급격한 시세 변동 위험이 현실화될 개연성을 높인다. 특히 위안화 약세의 파급력은 2015년 갑작스러운 평가절하나 2018년 중반 급격한 약세, 2019년 '7위안 돌파' 등의 사례를 통해서 목도한 바 있다. 옵션시장의 우려가 단순한 기우가 아닐 수 있음을 뒷받침하는 재료들이다. 4. 실질금리의 중력장 1월 중순에 진입한 현재는 불안감이 들불처럼 번지기 쉬운 시기라는 점에서 스큐지수 경고에 담긴 의미를 배가시킨다. 과거 통계상 계절적으로 주식시장의 변동성이 확대되는 구간의 초입이다. 페퍼스톤에 따르면 2000년부터 2023년까지 VIX 추이를 월별로 평균해 연중 추이로 그려본 결과 1월 중순부터 3월 중순까지 상승세가 두드러진다. 연초에는 기관투자자가 새로운 투자 전략을 실행하거나 기존 포지션을 조정하고, 또 관련 기간에는 기업의 결산 보고가 맞물려 있어 시세가 각종 재료에 민감하게 반응하는 경우가 많다. 모든 위험자산군의 시세를 주무르다시피하는 '실질금리'가 뜀박질을 재개한 점은 계절성의 현실화 가능성에 무게를 더한다. 미국 물가연동국채 10년물 금리로 본 실질금리는 지난달 초순 1.89%에서 중순 2.25%로 급히 올라섰다가 이달 초 숨고르기를 거친 뒤 최근 7일여만에 2.32%로 '레벨업'했다. 지난달 초순부터보자면 한 달 만에 43bp가 오른 셈이다. 통상 장기국채의 명목 금리가 오른다고 해도 대게 인플레 전망을 반영해 상승한 결과여서 실질금리 상승폭은 상쇄되는 경우가 많다. 이렇게 실질금리 변동성이 작은 편이라는 점을 고려하면 한 달 만에 43bp라는 상승폭은 상당하다고 할 수 있다. 뱅크오브아메리카의 마이클 하트넷 전략가의 표현을 빌려쓰자면 최근의 금융시장 상황은 '터너(전환점)' 임박을 시사하고 있는지도 모른다. 앞서 하트넷 전략가는 실질금리 2.5%를 주시해야 할 지점으로 꼽은 적이 있는데 2.5%에 도달하면 금융시장의 위험자산 회피 성향이 더 강해질 것으로 봤다. 2.5%는 2023년 10월 하순에 기록한 최근 10년 기준 전 고점에 해당한다. 당시 실질금리는 같은 해 7월 1.48%에서 2.5%까지 가파르게 상승하면서 같은 기간 S&P500의 시세를 10% 떨어뜨린 배경이 됐다. 하트넷 전략가에 따르면 현재 실질금리는 이미 지난달 중순부터 2%대로 올라섰음에도 불구하고 종전까지 주식시장의 시세가 어느 정도 방어가 됐던 것은 '강한 경제 펀더멘털이 실질금리 상승의 부정적 영향을 상쇄할 수 있다'는 믿음 때문이었다. 종전의 고점을 넘어서는 새로운 영역으로 진입하면 내성 역할을 해왔던 투자자들의 믿음에 균열이 가해질 수 있다고 봤다. 스큐지수의 급등과 급락이라는 전조가 보여준 경고는 실질금리 2.5% 돌파와 함께 현실화될지도 모를 일이다. bernard0202@newspim.com 2025-01-13 14:12

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美 샤오훙수 열풍에 고무된 중국매체 [베이징=뉴스핌] 조용성 특파원 = 이른바 미국의 '틱톡(TikTok) 난민'들이 대거 샤오훙수(小紅書)에 가입하는 현상이 지속되자 중국 매체들이 고무적인 반응을 보이고 있다. 미국의 제재로 인해 틱톡이 오는 19일부터 미국 내 서비스를 종료할 것이라는 보도가 나오면서, 미국 내 틱톡 유저들이 중국의 또 다른 SNS인 샤오훙수의 글로벌 버전 '레드노트(RedNote)' 앱을 다운로드해 신규회원으로 가입하는 현상이 벌어지고 있다. 데이터 조사기관인 센서타워의 조사에 따르면 1월 8일부터 14일까지 미국 내 사오훙수 앱 다운로드 건수는 전주에 비해 20배 증가한 것으로 나타났다고 중국 메이르징지신원(每日經濟新聞)이 17일 전했다. 전년 대비로는 30배 증가했다. 이달 들어 샤오훙수의 다운로드량 중 22%가 미국에서 이뤄졌다. 이 수치는 전년 동기에는 2%에 불과했다. 미국 내 틱톡 난민들이 샤오훙수로 대거 이동하면서 샤오훙수의 다운로드 수가 급격히 증가하고 있는 셈이다. 또한 중국은행보험보는 이날 샤오훙수 앱은 현재 미국, 캐나다, 호주, 영국, 이탈리아 등 87개 국가에서 다운로드 수 1위를 차지하고 있다고 전했다. 39개 국가에서도 10위 이내의 수위권에 분포하고 있다. 특히 14일과 15일 이틀 동안 신규 가입자가 70만 명을 넘어섰다. 이같은 소식에 중국 증시에서는 샤오훙수 관련주가 연일 급등하고 있다. 현재 샤오훙수는 글로벌 유저들을 위해 원클릭 번역 기능을 개선하고 있다. 샤오훙수 열풍이 이어지자 중국 매체들은 이를 대대적으로 보도하고 있다. 매체들은 미국이 2018년 이후 반중 정책 수위를 지속 높이고 있지만, 민간에서는 활발한 소통과 교류가 이뤄지고 있다며 높은 평가를 내리고 있다. 17일 환구시보는 논평기사에서 "미국의 많은 유저가 자신들을 틱톡 난민이라고 자칭하며 샤오훙수로 몰려들고 있고, 이는 뜻하지 않게 미중 양국 국민의 새로운 소통의 장으로 부상했다"고 평가했다. 이어 매체는 "미국 유저의 후기를 보면, 이들은 낯선 중국어 플랫폼에 접속하는 것에 대해 불안해했지만, 중국인의 친절한 응대에 놀라워했고, 중국인의 개방적인 태도에 경계를 풀게 됐다"며 "양국 네티즌의 교류 열기가 폭발적으로 높아졌고, 대화 주제는 다양해지고 있다"고 설명했다. 매체는 "미국의 정치인들은 지속적으로 중국을 비방해 오고 갖가지 부정적인 표현을 쏟아내고 있지만, 양국 국민 간에는 교류 협력을 심화하려는 의지가 강해지고 있다"고도 평가했다. 이어 "샤오훙수 현상이 미국의 대중국 정책을 수립할 때 좋은 참고가 되길 바란다"고 강조했다. 중국의 SNS인 샤오훙수 자료사진 [사진=바이두 캡처] ys1744@newspim.com 2025-01-17 09:22