전체기사 최신뉴스 GAM
KYD 디데이

20조 안심전환대출 '완판'…은행들, 이자 줄지만 예대율 개선효과

기사입력 : 2019년09월30일 14:34

최종수정 : 2019년10월01일 11:10

은행권 이자이익 2500억 감소·예대율 1.5% 하락 전망
"가계대출 비중 높은 KB국민은행 영향 클 듯"

[서울=뉴스핌] 최유리 기자 = 최저 1%대 고정금리로 갈아탈 수 있는 안심전환대출이 '완판'됐다. 당초 20조원 한도로 판매를 계획했으나, 이를 훌쩍 뛰어넘어 적어도 50조원을 훌쩍 뛰어넘는 신청이 밀려들었다.

이에 따라 기존 변동금리 주택담보대출(주담대) 대신 보다 낮은 금리의 주택저당증권(MBS)을 보유해야 하는 은행들은 수익성 하락이 불가피해진 상황. 반면 가계대출 규모를 줄이면서 내년부터 시행되는 신(新) 예대율 규제 대비에는 긍정적인 요인이 될 전망이다.

30일 금융권에 따르면 금융위원회는 지난 16일부터 접수받기 시작한 안심전환대출을 29일 자정에 마감했다. 지난 26일 오후 4시까지 집계된 신청액은 50조4419억원. 마감일에 가까워질수록 신청액수가 늘었고, 이틀 이상 추가 접수를 받았기 때문에 신청액은 적어도 60조원을 넘을 것으로 추정된다. 당초 금융당국이 계획한 20조원보다 3배 많은 규모다.

20조원 규모의 안심전환대출이 실행되면 기존 변동형 주담대를 보유하던 시중은행들의 영향은 불가피하다. 일단 대출 자산 구성이 바뀌면서 수익성이 감소하게 된다.

[서울=뉴스핌] 이한결 기자 = 16일 오후 서울 여의도 KB국민은행 본점에서 ‘서민형 안심전환대출’ 전담상담창구가 열려 고객들이 이용하고 있다. ‘서민형 안심전환대출’ 전담상담창구는 오늘부터 27일 금요일까지 접수할 수 있다. 2019.09.16 alwaysame@newspim.com

기존 변동형이나 준고정형(일정 기간 고정금리 후 변동금리) 주담대가 안심전환대출로 전환되면 은행들은 감소한 주담대만큼 MBS를 의무 매입해야 한다. 기존보다 금리가 낮은 MBS로 자산 구성이 바뀌기 때문에 이자이익이 감소하게 된다. 20조원에서 은행이 주담대에서 차지하는 비중인 83%가 대환된다고 가정하면 2500억원 규모의 순이자이익이 줄어들 것으로 분석된다.

금융권 관계자는 "통상 변동금리 주담대 금리나 MBS 금리보다 1%p 이상 높다"며 "이에 따라 은행별로 자산증가율을 1~2%p 낮추는 효과가 나타날 것"이라고 예상했다.

전배승 이베스트투자증권 연구원은 "주담대 잔액 비중만큼 안심대출을 취급한다고 보면, 시중은행은 평균 1.8bp, 지방은행은 평균 1.3bp 순이자마진(NIM) 하락 영향이 있을 것"이라며 "가계대출 총량 규제에 이어 이자부담 경감을 위한 규제기조가 지속되고 있다는 점이 부담으로 작용하고 있다"고 설명했다.

반면 예대율 개선에는 긍정적일 것이라는 평가가 나온다. 내년부터 가계대출 가중치를 올리는 신 예대율 규제 적용을 앞두고 있어 가계 대출이 감소하면 예대율 개선효과가 따라오기 때문이다.

예대율은 은행 대출금을 예수금으로 나눈 비율이다. 대출금이 예수금의 100%를 넘으면 영업에 제한을 받는다. 내년부터는 신 예대율이 적용돼 가계 대출 가중치를 15% 올리고, 기업 대출 가중치는 15% 내린다. 은행 입장에선 가계 대출을 줄이고, 기업 대출을 늘려야 한다.

은행권에선 주담대 취급 비중이 가장 높은 KB국민은행이 이 같은 안심전환대출 영향을 가장 많이 받을 것으로 보고 있다.

2015년 안심전환대출 당시 은행별 취급 비중은 기존 주담대 점유율 구성비와 유사했다. 당시 KB국민은행의 주담대 비중은 24.4%였는데, 전체 안심전환대출 중 27.0%를 취급했다. 지난 8월말 기준 주담대 잔액에서 KB국민은행이 차지하는 비중은 24.5%로 이번 안심전환대출에서도 비슷한 비중을 차지할 것으로 전망된다.

특히 신예대율 적용시 KB국민은행의 영향이 가장 큰 만큼 안심전환대출 전환으로 인한 예대율 개선효과도 클 것이라는 분석이다.

하나금융투자에 따르면 새 규제를 적용할 경우 KB국민은행의 예대율은 97.7%에서 103.2%로 올라간다. 신한은행, KEB하나은행, 우리은행이 100~101% 수준인 것과 비교해서 높다. 이에 따라 KB국민은행은 올해 2조원 규모의 원화 커버드본드를 발행했지만, 예수금 인정 한도에 가까워지고 있어 예대율을 낮추기 위한 다른 방안이 필요한 상황이다. 금융당국이 전체 예수금의 1%까지 커버드본드로 조달한 자금을 인정하기로 했기 때문에 2조6000억원까지만 예수금으로 인정받을 수 있다.

금융투자업계 관계자는 "가계대출 비중이 낮은 지방은행보다는 대중은행 중에서도 가계대출 비중이 높은 KB가 가장 큰 영향을 받을 것"이라며 "안심전환대출 대환으로 예대율이 평균 1.5%p 하락하는 효과를 고려하면 정기예금 조달 압력은 완화됐다"고 분석했다. 

yrchoi@newspim.com

[뉴스핌 베스트 기사]

사진
정부조직 개편 방식 '안갯속' [서울=뉴스핌] 윤채영 기자 = 이재명 정부의 조직 개편 발표가 오는 8월 13일로 정해진 것으로 확인됐다. 국정기획위원회는 이달 말 대국민보고를 할 계획이었지만 미뤄지면서 정부조직 개편의 구체적인 방식은 안갯속이다. 26일 뉴스핌 취재를 종합하면, 국정위는 정부 조직 개편안 등을 이재명 대통령에게 보고하며 막바지 정리 작업 중에 있다. 개편이 유력한 기획재정부와 검찰 조직 등에 대한 추가 검토가 이뤄지고 있는 것으로 알려졌다. [서울=뉴스핌] 이길동 기자 =이한주 국정기획위원회 위원장.2025.07.22 gdlee@newspim.com 국정위는 당초 이달 중 대국민보고 등 주요 일정을 마칠 계획이었다. 국정위의 법적 활동 기한은 60일로 오는 8월 14일까지 활동할 수 있다. 1회 한해 최장 20일까지 연장할 수 있지만 국정위는 조기에 활동을 마무리 하겠다고 했다. 국정위의 속도전에 제동이 걸린 데는 정부의 첫 조직 개편인 만큼 조금 더 신중해야 한다는 목소리가 크게 작용한 것으로 알려졌다. 환경부와 산업자원통상부의 기후와 에너지 파트를 분리해 기후에너지부를 신설하는 과정에서 각 부처의 반발도 나오는 점 등이 대표적이다. 또 이 대통령이 이달 말에서 내달 초 방미 일정이 잡힐 수 있다는 점도 정부조직 개편이 늦어진 배경인 것으로 전해졌다. 1차 정부조직 개편안에는 기재부의 예산 분리 기능과 검찰청 폐지가 담길 것이 유력하다. 조승래 국정위 대변인은 앞서 "기재부 예산 기능을 분리하는 것과 (검찰청의) 수사와 기소 분리는 공약 방향이 명확하다"고 말했다. 기재부 조직 개편은 ▲예산 편성 기능을 분리해 과거의 기획예산처를 되살리고 나머지 기능은 재정경제부로 개편하는 안 ▲예산처가 아니라 재무부를 신설하는 안 ▲기재부 내에서 기능을 조정하는 안 등이 거론돼 왔다. 이 방안들을 놓고 국정위는 검토하고 있다. 현재는 기획재정부를 기획예산처와 재정경제부로 나누는 안이 유력한 것으로 알려졌지만, 국정위는 초안 등과 관련해서는 말을 아끼고 있는 상황이다. 검찰청 폐지 골자의 검찰 조직 개편안도 이번 조직 개편에 포함될 가능성이 높다. 이미 여당에서는 검찰의 수사권과 기소권을 분리하는 내용의 '검찰개혁 4법'을 발의했다. 김용민 더불어민주당 의원 등이 발의한 법안에는 검찰 권력의 핵심인 기소권은 법무부 산하에 공소청을 신설해 여기로 이관하는 내용이 담겼다. 수사권은 행정안전부 산하에 중대범죄수사청을 신설해 이곳으로 넘기기로 했다. 다만 수사권을 행안부 산하에 둘지 법무부 산하에 둘지를 두고는 여권 내에서도 이견이 있어 더 논의 중인 것으로 알려졌다. 금융위원회와 금융감독원 개편 방안을 놓고도 논의가 이어지고 있는 것으로 전해졌다. 당초 금융위 해체 차원의 '금융위 정책과 감독 기능 분리' 조직 개편안이 유력했다. 그러나 최근 여당에서 기획재정부 내 국제금융 업무를 금융위로 이관하는 내용의 법안을 발의하며 '금융위 존치론'이 급부상하고 있다. 금융위 해체론에 제동이 걸렸다는 목소리가 나오면서 이 역시도 오리무중인 상황이다. ycy1486@newspim.com 2025-07-26 07:00
사진
특검, 한덕수 자택·총리공관 압수수색" [세종=뉴스핌] 양가희 기자 = 내란특검팀이 24일 국무총리 서울공관에 대한 압수수색에 들어갔다. 국무총리실은 이날 문자 공지를 통해 특검팀의 수사에 적극 협조하고 있다며 이같이 밝혔다.   특검은 이날 한덕수 전 총리 자택 압수수색에도 나섰다. [서울=뉴스핌] 이형석 기자 = 한덕수 전 국무총리가 2일 오후 서울 서초구 서울고등검찰청에 마련된 내란 특검 사무실에서 조사를 마치고 차량으로 이동하고 있다. 2025.07.02 leehs@newspim.com 한 전 총리는 윤석열 전 대통령의 비상계엄 선포 계획을 알고도 이를 묵인 또는 방조했다는 의혹을 받고 있다. 특검은 압수물 분석을 마치는 대로 한 전 총리 등을 다시 조사한 뒤 구속영장 청구 여부 등을 검토할 전망인 것으로 알려졌다. sheep@newspim.com 2025-07-24 13:54
안다쇼핑
Top으로 이동